Банковский счет

1 • Отношения между кредитными организациями (банками) и их клиентами (физическими и юридическими лицами) по поводу открытия и обслуживания банковских счетов регулируются по­ложениями главы 45 "Банковский счет" Гражданского кодек­са РФ, федерального закона "О банках и банковской деятель­ности в РФ", нормативными правовыми актами ЦБ РФ и строятся на договорных началах.
Практика рассмотрения споров, связанных с заключением, ис­полнением и расторжением договоров банковского счета, дове­дена Постановлением Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19.04.99 № 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторже­нием договоров банковского счета".
2. При заключении договора банковского счета клиенту или ука­занному им лицу открывается счет в банке на условиях, согла­сованных сторонами. По договору банковского счета банк обя­зуется:
принимать и зачислять поступающие на счет, открытый кли­енту (владельцу счета), денежные средства;
выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Выделяют следующие виды счетов'.
расчетный;
текущий;
депозитный (вкладной);
валютный;
бюджетный;
ссудный;
карточный (специальный карточный счет) и др.

Банк:
обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обра­тившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами;
не вправе:
отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредитель­ными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вы­зван отсутствием у банка возможности принять на банков­ское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами;
определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не преду­смотренные законом или договором банковского счета ог­раничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению
может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

3. Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотрен­ные для счетов данного вида законом, установленными в соот­ветствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если дого­вором банковского счета не предусмотрено иное. Он должен:
зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответст­вующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета;
выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента по его распоряжению не позже дня, следующего за днем по­ступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответ­ствии с ним банковскими правилами или договором банков­ского счета.

4. Списание денежных средств со счета осуществляется банком в двух случаях:
• на основании распоряжения клиента;
без распоряжения клиента допускается по решению суда, а также в других случаях, установленных законом или преду­смотренных договором между банком и клиентом.
5.Денежные требования:
банка к клиенту, связанные с кредитованием счета (ст. 850 ГК РФ) и оплатой услуг банка (ст. 851 ГК РФ);
а также клиента к банку об уплате процентов за пользование денежными средствами (ст. 852 ГК РФ), ­прекращаются зачетом (ст. 410 ГК РФ), если иное не преду­смотрено договором банковского счета. Зачет осуществляется банком. Банк обязан информировать клиента о произведенном зачете в порядке и в сроки, которые предусмотрены догово­ром, а если соответствующие условия сторонами не согласова­ны, — в порядке и в сроки, которые являются обычными для банковской практики предоставления клиентам информации о состоянии денежных средств на соответствующем счете.

6. За ненадлежащее совершение операций по счету кредитная организация несет имущественную ответственность. Существуют следующие виды нарушений договора банковского счета:
несвоевременное зачисление на счет поступивших клиенту де­нежных средств;
необоснованное списание банком средств со счета;
невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета;
невыполнение указаний клиента о выдаче денежных средств со счета. Во всех указанных случаях (при наличии указанных наруше­ний) банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, то есть исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ за каждый день просрочки.

7. По договору банковского счета ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением:
наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете;
или приостановления операций по счету в случаях, предусмот­ренных законом.

8. Договор банковского счета может быть расторгнут по инициативе:
кредитной организации. В этом случае необходимо решение су­да, которое принимается в случаях:
когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;
при отсутствии операций по этому счету в течение года, ес­ли иное не предусмотрено договором;
клиента. По общему правилу, по заявлению клиента договор банковского счета расторгается в любое время. Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявле­ния клиента. Таким образом, расторжение договора банковского счета явля­ется основанием закрытия счета клиента.