Суброгация представляет собой переход к страховщику, который уже вып­латил страхователю страховое возмещение по договору страхования, пра­ва требования, которое страховщик (выгодоприобретатель) в силу закона имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком в результате наступления страхового случая.
Согласно положениям п. 1 ст. 965 ГК право требования возмещения убыт­ков, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, от­ветственному за убытки, возмещенные страховщиком в результате стра­хования, переходит в пределах выплаченной суммы к страховщику, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное. Таким образом, обязательными условиями такого перехода прав (суброгации) являются:
выплата страховщиком страхового возмещения;
волеизъявление страхователя, который свои права требования передает в том же объеме, в каком они могли бы быть осуществлены им самим, если договором страхования не предусмотрено иное.
Указанное выше волеизъявление страхователя должно быть установле­но условиями договора. При этом, условие договора страхования, ис
ключающее переход к страховщику права требования к лицу, умыш­ленно причинившему убытки, признается ничтожным.
Применительно к договорам страхования ответственности рассмотрен­ное право может действовать только в тех случаях, когда виновным в
причиненных убытках является сам страхователь.
В соответствии с нормой п. 3 ст. 965 ГК страхователь (выгодоприобрета­тель) обязан передать страховщику все документы и доказательства, а также сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования. Право страхов­щика в подобных ситуациях будет исчерпано на момент возмещения ущерба в пределах выплаченного страхового возмещения. Если после этого убытки страхователя остались возмещенными не в полном объе­ме, то на оставшуюся невозмещенной сумму у страхователя право тре­бования к лицу, виновному в причинении убытков, сохраняется.
Перешедшее к страховщику право требования может быть осуществле­но им с соблюдением правил, которыми регулируются отношения меж­ду страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за причиненные убытки. Таким образом, страховщику надлежит соблю­дать требования законодательных актов, регламентирующих правоот­ношения, в которых находились страхователь и лицо, ответственное за убытки.
Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права тре­бования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщи­ком, или осуществление этого права стало невозможным по вине стра­хователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной страхователю суммы стра­хового возмещения. Данное правило может быть применено, если такие права страховщика не исключены условиями договора. Освобождение от ответственности лица, ответственного за убытки, в подобных ситу­ациях невозможно без согласия страховщика даже в тех случаях, когда это инициируется страхователем.
В то же время требования к лицу, ответственному за убытки, призна­ются неправомерными по вине страхователя, если им нарушены сроки и порядок предъявления претензий, нарушен порядок их предъявле­ния; отсутствуют необходимые документы; не установлено лицо, от­ветственное за причиненные убытки. Данное правило распространяет­ся на все случаи применения суброгации, за исключением тех, которые специально предусмотрены законом или международными договорами (например, по различным международным договорам может быть ус­тановлена различная максимально возможная сумма взыскания убыт­ков с ответственного лица, в том числе и меньшая, чем размер дей­ствительных убытков).